Periodistas de Caixin confirmaron a través de entrevistas que varios bancos estatales en Zhejiang han aumentado colectivamente el período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles. En concreto, el período mínimo de reembolso de los préstamos a 3 años se ha incrementado de 1 año a 1,5 años, y el período mínimo de reembolso de los préstamos a 5 años se ha extendido de 2 años a 3 años. El reembolso anticipado antes de alcanzar el período mínimo incurrirá en las correspondientes penalizaciones. Algunas sucursales del Banco Agrícola de China en Zhejiang ya han implementado estos requisitos hoy, mientras que las sucursales del Banco Industrial y Comercial de China los harán efectivos oficialmente después del 15 de abril.
Los expertos del sector entrevistados creen que el "bloqueo" de los bancos a los reembolsos anticipados de los préstamos para automóviles puede tener como objetivo aliviar las presiones sobre los beneficios. Además, desde el año pasado, algunas regiones han ido deteniendo gradualmente el modelo de "altos intereses, altos rendimientos" para los préstamos para automóviles.
Los periodistas de Caixin señalaron que la noticia de que los bancos han extendido el período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles ha tenido un impacto significativo en los consumidores locales y los concesionarios de automóviles. Actualmente, muchos internautas han expresado que "si un préstamo a 5 años requiere 3 años de reembolso, quizás sea mejor pagar el automóvil de contado".
En el lado de los concesionarios, la mayoría de las tiendas 4S actualmente exigen a los clientes que utilicen préstamos para la compra de automóviles y no "dan la bienvenida" a los pagos de contado. Por un lado, pueden atraer clientes a través de subsidios de intereses, y por otro, pueden recibir ciertos descuentos de los bancos. Un vendedor de una tienda 4S dijo a los periodistas de Caixin que la extensión del período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles por parte de los bancos puede afectar la voluntad de los clientes de solicitar préstamos, lo que impactará en las ventas generales.
Varios bancos estatales han aumentado el período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles.
Esta mañana, un oficial de crédito de una sucursal del Banco Agrícola de China en Zhejiang dijo a los periodistas de Caixin que la política de reembolso de los préstamos para automóviles en su sucursal se ha revisado, aumentando el período mínimo de reembolso de los préstamos a 5 años de "2 años" a "3 años". El oficial declaró que la sucursal había recibido el aviso recientemente y que "hoy es el primer día de implementación".
Además, un oficial de crédito de una sucursal del Banco Industrial y Comercial de China en Zhejiang también dijo a los periodistas de Caixin que su sucursal había recibido un aviso que exigía cambios en la política de reembolso de los préstamos para automóviles, aumentando de manera similar el período mínimo de reembolso de los préstamos a 5 años de "2 años" a "3 años". Además, el oficial añadió que el período mínimo de reembolso de los préstamos a 3 años también se ha revisado, de "1 año" a "1,5 años".
Los periodistas de Caixin se enteraron al consultar a varios vendedores de tiendas 4S en Zhejiang de que efectivamente habían recibido avisos de los bancos que exigían la implementación de los nuevos requisitos de reembolso. "Recibimos el aviso del banco hace unos días, indicando que el período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles se ajustaría, y (para los préstamos a 5 años) el período mínimo para el reembolso anticipado sería de 3 años", dijo un vendedor de una tienda 4S en Wenzhou, Zhejiang.
Una persona que afirmaba ser un proveedor de servicios para un banco dijo a los periodistas de Caixin que los cambios en la política de reembolso de los préstamos para automóviles fueron realizados simultáneamente por varios bancos importantes en Zhejiang, con avisos emitidos por las "sucursales provinciales". Según la fuente, excepto por algunas ciudades en Zhejiang que no han "llegado a un acuerdo", la mayoría de las otras regiones realizarán los ajustes requeridos.
El vendedor de la tienda 4S mencionado anteriormente dijo a los periodistas de Caixin que, hasta donde sabe, solo Zhejiang tiene tales requisitos, y que no está "claro" si otras regiones tienen políticas similares. El oficial de la sucursal bancaria también declaró que desconocen los cambios de política en otros bancos o en otras regiones.
Según los periodistas, la mayoría de los préstamos para automóviles bancarios actualmente exigen a los clientes cumplir con el período mínimo de reembolso para evitar penalizaciones. El período mínimo de reembolso específico depende del plazo del préstamo y de los acuerdos firmados entre los consumidores, los bancos y las tiendas 4S.
El oficial de crédito bancario mencionado anteriormente señaló que el reembolso anticipado antes de alcanzar el período mínimo resultará en que el banco cobre un cierto porcentaje de penalizaciones, y las tiendas 4S también impondrán las correspondientes penalizaciones, lo que es "una desventaja significativa" para los consumidores. Por lo tanto, se recomienda reembolsar de acuerdo con el acuerdo.
¿Por qué los bancos están "bloqueando" los reembolsos anticipados de los préstamos para automóviles? ¿Cuáles son los impactos?
Con respecto al "bloqueo" de los bancos a los reembolsos anticipados de los préstamos para automóviles, los expertos del sector entrevistados creen que la motivación es principalmente aliviar las presiones sobre los beneficios. Yu Fenghui, investigador senior de Pangoal Institution, dijo a los periodistas de Caixin que, desde la perspectiva de los bancos, la extensión del período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles es un ajuste estratégico dirigido a mitigar las presiones sobre los beneficios causadas por los reembolsos anticipados.
"Los bancos dependen de los intereses de los préstamos como una de sus fuentes de ingresos, y los reembolsos anticipados reducen estos ingresos esperados. Al establecer un período mínimo de reembolso más largo, los bancos pueden garantizar mayores ingresos por intereses durante el ciclo del préstamo, manteniendo así la rentabilidad", dijo. Además, Yu Fenghui cree que esto también puede ser el resultado de la consideración integral de los bancos sobre los costos de financiamiento del mercado, los riesgos crediticios y otros factores.
Se entiende que anteriormente, los bancos adoptaron el modelo de "altos intereses, altos rendimientos" para expandir su participación en el mercado de finanzas para automóviles, atrayendo a clientes y concesionarios con altas tasas de interés y descuentos. Sin embargo, desde el año pasado, varias regiones han fortalecido el control sobre el mercado de finanzas para automóviles, deteniendo gradualmente el modelo de "altos intereses, altos rendimientos". El 14 de enero, la Oficina de Chongqing de la Administración Nacional de Regulación Financiera emitió un aviso que exigía a las instituciones financieras relevantes rectificar las prácticas de "altos intereses, altos rendimientos" en el negocio de préstamos para automóviles y limpiar exhaustivamente el negocio existente de acuerdo con los requisitos de autodisciplina de la industria.
Por otro lado, desde la perspectiva del sector, el margen de intereses del sector bancario ha seguido estrechándose en los últimos años, ejerciendo una presión generalizada sobre las operaciones. Según los datos de la Administración Nacional de Regulación Financiera, el margen de interés neto de los bancos comerciales a finales del cuarto trimestre de 2024 fue del 1,52 %, un mínimo histórico. En este contexto, el margen de beneficio promedio del negocio de préstamos para automóviles también ha disminuido en comparación con el pasado. "La extensión por parte de los bancos del período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles es otra forma de 'protección de beneficios'", dijo otro experto del sector.
Yu Fenghui declaró que, desde la perspectiva de los consumidores, la extensión por parte de los bancos del período mínimo de reembolso de los préstamos para automóviles puede aumentar las cargas financieras, especialmente para aquellos que planean reembolsar anticipadamente para reducir los gastos totales de intereses. "Sin embargo, para los consumidores que no tienen la intención de reembolsar anticipadamente o que no les importa pagar intereses adicionales, este cambio tiene poco impacto", dijo.
