Repórteres da Caixin confirmaram, através de entrevistas, que vários bancos estatais em Zhejiang aumentaram coletivamente o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos. Especificamente, o período mínimo de reembolso para empréstimos de três anos foi aumentado de um ano para um ano e meio, e o período mínimo de reembolso para empréstimos de cinco anos foi estendido de dois anos para três anos. O reembolso antecipado antes de atingir o período mínimo acarretará penalidades correspondentes. Alguns ramos do Agricultural Bank of China em Zhejiang já implementaram esses requisitos hoje, enquanto os ramos do Industrial and Commercial Bank of China os aplicarão oficialmente após 15 de abril.
Os profissionais do setor entrevistados acreditam que o "bloqueio" dos bancos ao reembolso antecipado de empréstimos automotivos pode ter como objetivo aliviar as pressões sobre os lucros. Além disso, desde o ano passado, algumas regiões têm gradualmente interrompido o modelo de "altos juros, altos retornos" para empréstimos automotivos.
Repórteres da Caixin observaram que a notícia de que os bancos estavam estendendo o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos teve um impacto significativo nos consumidores locais e nos concessionários de automóveis. Atualmente, muitos internautas expressaram que "se um empréstimo de cinco anos exigir três anos de reembolso, talvez seja melhor pagar o carro à vista".
No lado dos concessionários, a maioria das lojas 4S atualmente exige que os clientes usem empréstimos para comprar carros e não "acolhem" pagamentos à vista. Por um lado, eles podem atrair clientes através de subsídios de juros e, por outro, podem receber certos descontos dos bancos. Um vendedor de uma loja 4S disse aos repórteres da Caixin que a extensão do período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos pelos bancos pode afetar a vontade dos clientes de contrair empréstimos, impactando assim as vendas gerais.
Vários bancos estatais aumentaram o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos.
Esta manhã, um oficial de crédito de um ramo do Agricultural Bank of China em Zhejiang disse aos repórteres da Caixin que a política de reembolso de empréstimos automotivos em seu ramo foi revisada, com o período mínimo de reembolso para empréstimos de cinco anos aumentado de "dois anos" para "três anos". O oficial afirmou que o ramo havia acabado de receber o aviso recentemente e que "hoje é o primeiro dia de implementação".
Além disso, um oficial de crédito de um ramo do Industrial and Commercial Bank of China em Zhejiang também disse aos repórteres da Caixin que seu ramo havia recebido um aviso exigindo mudanças na política de reembolso de empréstimos automotivos, aumentando similarmente o período mínimo de reembolso para empréstimos de cinco anos de "dois anos" para "três anos". Além disso, o oficial acrescentou que o período mínimo de reembolso para empréstimos de três anos também foi revisado, de "um ano" para "um ano e meio".
Repórteres da Caixin souberam, ao consultar vários vendedores de lojas 4S em Zhejiang, que eles realmente receberam avisos dos bancos exigindo a implementação dos novos requisitos de reembolso. "Recebemos o aviso do banco há alguns dias, afirmando que o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos seria ajustado e que (para empréstimos de cinco anos) o período mínimo para reembolso antecipado seria de três anos", disse um vendedor de uma loja 4S em Wenzhou, Zhejiang.
Uma pessoa que se identificou como prestadora de serviços para um banco disse aos repórteres da Caixin que as mudanças na política de reembolso de empréstimos automotivos foram feitas simultaneamente por vários bancos importantes em Zhejiang, com avisos emitidos pelas "filiais provinciais". De acordo com a fonte, exceto por algumas cidades em Zhejiang que ainda não "chegaram a um acordo", a maioria das outras regiões fará os ajustes necessários.
O vendedor da loja 4S mencionado anteriormente disse aos repórteres da Caixin que, pelo que sabem, apenas Zhejiang tem tais requisitos, e eles estão "inseguros" se outras regiões têm políticas semelhantes. O oficial do ramo bancário também afirmou que não estão cientes de mudanças de políticas em outros bancos ou regiões.
De acordo com os repórteres, a maioria dos empréstimos automotivos bancários atualmente exige que os clientes cumpram o período mínimo de reembolso para evitar penalidades. O período mínimo de reembolso específico depende do prazo do empréstimo e dos acordos assinados entre consumidores, bancos e lojas 4S.
O oficial de crédito bancário mencionado anteriormente apontou que o reembolso antecipado antes de atingir o período mínimo resultará no banco cobrando uma certa porcentagem de penalidades, e as lojas 4S também imporão penalidades correspondentes, o que é "uma grande desvantagem" para os consumidores. Portanto, recomenda-se reembolsar de acordo com o acordo.
Por que os bancos estão "bloqueando" o reembolso antecipado de empréstimos automotivos? Quais são os impactos?
Em relação ao "bloqueio" dos bancos ao reembolso antecipado de empréstimos automotivos, os profissionais do setor entrevistados acreditam que a motivação é principalmente aliviar as pressões sobre os lucros. Yu Fenghui, pesquisador sênior do Pangoal Institution, disse aos repórteres da Caixin que, do ponto de vista dos bancos, estender o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos é um ajuste estratégico destinado a mitigar as pressões sobre os lucros causadas por reembolsos antecipados.
"Os bancos dependem dos juros dos empréstimos como uma de suas fontes de renda, e reembolsos antecipados reduzem essa renda esperada. Ao definir um período mínimo de reembolso mais longo, os bancos podem garantir mais renda de juros ao longo do ciclo do empréstimo, mantendo assim a lucratividade", disse ele. Além disso, Yu Fenghui acredita que isso também pode ser o resultado da consideração abrangente dos bancos sobre os custos de financiamento do mercado, riscos de crédito e outros fatores.
Entende-se que, anteriormente, os bancos adotaram o modelo de "altos juros, altos retornos" para expandir sua participação no mercado de finanças automotivas, atraindo clientes e concessionários com altas taxas de juros e descontos. No entanto, desde o ano passado, várias regiões têm fortalecido o controle sobre o mercado de finanças automotivas, gradualmente interrompendo o modelo de "altos juros, altos retornos". Em 14 de janeiro, o Escritório de Chongqing da Administração Nacional de Regulação Financeira emitiu um aviso exigindo que as instituições financeiras relevantes corrigissem as práticas de "altos juros, altos retornos" nos negócios de empréstimos automotivos e limpassem completamente os negócios existentes de acordo com os requisitos de autodisciplina do setor.
Por outro lado, do ponto de vista do setor, a margem de lucro do setor bancário continuou a se estreitar nos últimos anos, colocando pressão generalizada sobre as operações. De acordo com dados da Administração Nacional de Regulação Financeira, a margem de lucro líquida dos bancos comerciais no final do quarto trimestre de 2024 foi de 1,52%, um mínimo histórico. Neste contexto, a margem de lucro média dos negócios de empréstimos automotivos também diminuiu em comparação com o passado. "Os bancos estendendo o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos é outra forma de 'proteção de lucros'", disse outro profissional do setor.
Yu Fenghui afirmou que, do ponto de vista dos consumidores, os bancos estendendo o período mínimo de reembolso para empréstimos automotivos podem aumentar os encargos financeiros, especialmente para aqueles que planejam reembolsar antecipadamente para reduzir os gastos totais com juros. "No entanto, para os consumidores que não pretendem reembolsar antecipadamente ou não se importam de pagar juros adicionais, essa mudança tem pouco impacto", disse ele.
