Корреспонденты Caixin в ходе интервью подтвердили, что несколько государственных банков в Чжэцзяне коллективно увеличили минимальный срок погашения автокредитов. В частности, минимальный срок погашения трехлетнего кредита был увеличен с одного года до полутора лет, а минимальный срок погашения пятилетнего кредита — с двух лет до трех лет. Досрочное погашение до истечения минимального срока повлечет за собой соответствующие штрафы. Некоторые отделения Агропромбанка Китая в Чжэцзяне уже ввели эти требования сегодня, в то время как отделения Промышленного и коммерческого банка Китая официально начнут применять их после 15 апреля.
Опрошенные представители отрасли считают, что «блокирование» банками досрочного погашения автокредитов может быть направлено на снижение давления на прибыль. Кроме того, с прошлого года в некоторых регионах постепенно прекратили применять модель «высокие проценты — высокая доходность» для автокредитов.
Корреспонденты Caixin отметили, что новость о том, что банки продлили минимальный срок погашения автокредитов, оказала значительное влияние на местных потребителей и автодилеров. В настоящее время многие пользователи сети выразили мнение, что «если для пятилетнего кредита требуется три года погашения, то, возможно, лучше купить машину за полную стоимость».
С точки зрения дилеров, большинство автосалонов 4S в настоящее время требуют от клиентов использовать кредиты для покупки автомобилей и не «приветствуют» полную оплату. С одной стороны, они могут привлекать клиентов за счет процентных субсидий, а с другой — получать определенные скидки от банков. Продавец в автосалоне 4S рассказал корреспондентам Caixin, что продление банками минимального срока погашения автокредитов может повлиять на готовность клиентов брать кредиты, тем самым сказавшись на общих продажах.
Несколько государственных банков увеличили минимальный срок погашения автокредитов.
Сегодня утром сотрудник кредитного отдела одного из отделений Агропромбанка Китая в Чжэцзяне сообщил корреспондентам Caixin, что политика погашения автокредитов в их отделении была пересмотрена, минимальный срок погашения пятилетнего кредита был увеличен с «двух лет» до «трех лет». Сотрудник заявил, что отделение только недавно получило уведомление и «сегодня — первый день внедрения».
Кроме того, сотрудник кредитного отдела одного из отделений Промышленного и коммерческого банка Китая в Чжэцзяне также сообщил корреспондентам Caixin, что их отделение получило уведомление, требующее изменения политики погашения автокредитов, аналогично увеличивая минимальный срок погашения пятилетнего кредита с «двух лет» до «трех лет». Более того, сотрудник добавил, что минимальный срок погашения трехлетнего кредита также был пересмотрен с «одного года» до «полутора лет».
Корреспонденты Caixin узнали из беседы с несколькими продавцами автосалонов 4S в Чжэцзяне, что они действительно получили уведомления от банков, требующие внедрения новых требований к погашению. «Мы получили уведомление от банка несколько дней назад, в котором говорится, что минимальный срок погашения автокредитов будет скорректирован, а минимальный срок досрочного погашения (для пятилетних кредитов) составит три года», — сказал продавец в автосалоне 4S в городе Вэньчжоу провинции Чжэцзян.
Человек, представившийся поставщиком услуг для банка, сообщил корреспондентам Caixin, что изменения в политике погашения автокредитов были внесены одновременно несколькими крупными банками в Чжэцзяне, а уведомления были выданы «провинциальными отделениями». По словам источника, за исключением нескольких городов в Чжэцзяне, которые еще не «достигли соглашения», большинство других регионов внесут необходимые корректировки.
Вышеупомянутый продавец автосалона 4S сообщил корреспондентам Caixin, что, насколько ему известно, только Чжэцзян предъявляет такие требования, и они «не знают», есть ли в других регионах аналогичные политики. Сотрудник отделения банка также заявил, что они не осведомлены об изменениях политики в других банках или регионах.
По словам корреспондентов, в настоящее время большинство банковских автокредитов требуют от клиентов соблюдения минимального срока погашения, чтобы избежать штрафов. Конкретный минимальный срок погашения зависит от срока кредита и соглашений, заключенных между потребителями, банками и автосалонами 4S.
Вышеупомянутый сотрудник кредитного отдела банка отметил, что досрочное погашение до истечения минимального срока повлечет за собой взимание банком определенного процента штрафов, а автосалоны 4S также введут соответствующие штрафы, что является «существенным недостатком» для потребителей. Поэтому рекомендуется погашать кредит в соответствии с соглашением.
Почему банки «блокируют» досрочное погашение автокредитов? Каковы последствия?
Что касается «блокирования» банками досрочного погашения автокредитов, то, по мнению опрошенных представителей отрасли, мотивом является в первую очередь снижение давления на прибыль. Ю Фэнхуэй, старший научный сотрудник Института Пангоаля, сообщил корреспондентам Caixin, что с точки зрения банков продление минимального срока погашения автокредитов является стратегической корректировкой, направленной на снижение давления на прибыль, вызванного досрочным погашением.
«Банки полагаются на процентные доходы от кредитов как на один из источников дохода, и досрочное погашение снижает эти ожидаемые доходы. Установив более длительный минимальный срок погашения, банки могут обеспечить больше процентных доходов за весь срок кредита, тем самым поддерживая прибыльность», — сказал он. Кроме того, Ю Фэнхуэй считает, что это также может быть результатом всестороннего рассмотрения банками рыночных затрат на привлечение средств, кредитных рисков и других факторов.
Как известно, ранее банки использовали модель «высокие проценты — высокая доходность» для расширения своей доли на рынке автофинансирования, привлекая клиентов и дилеров высокими процентными ставками и скидками. Однако с прошлого года в различных регионах усилился контроль над рынком автофинансирования, постепенно прекратив применение модели «высокие проценты — высокая доходность». 14 января Чунцинское бюро Национального управления по финансовому регулированию выпустило уведомление, требующее от соответствующих финансовых учреждений исправить практику «высоких процентов — высокой доходности» в автокредитном бизнесе и всесторонне очистить существующий бизнес в соответствии с требованиями отраслевой самодисциплины.
С другой стороны, с точки зрения отрасли, процентная маржа банковского сектора в последние годы продолжает сокращаться, оказывая широкое давление на операции. Согласно данным Национального управления по финансовому регулированию, чистая процентная маржа коммерческих банков на конец четвертого квартала 2024 года составила 1,52%, что является историческим минимумом. На этом фоне средняя рентабельность автокредитного бизнеса также снизилась по сравнению с прошлым. «Продление банками минимального срока погашения автокредитов является еще одной формой «защиты прибыли», — сказал другой представитель отрасли.
Ю Фэнхуэй заявил, что с точки зрения потребителей продление банками минимального срока погашения автокредитов может увеличить финансовую нагрузку, особенно для тех, кто планирует досрочно погасить кредит, чтобы снизить общие процентные расходы. «Однако для потребителей, которые не намерены досрочно погашать кредит или не возражают против уплаты дополнительных процентов, это изменение оказывает незначительное влияние», — сказал он.
