Les journalistes de Caixin ont confirmé par des entretiens que plusieurs banques d'État en Zhejiang ont collectivement augmenté la période minimale de remboursement des prêts automobiles. Plus précisément, la période minimale de remboursement pour un prêt de trois ans a été augmentée d'un an à un an et demi, et celle pour un prêt de cinq ans a été prolongée de deux ans à trois ans. Le remboursement anticipé avant l'atteinte de la période minimale entraînera des pénalités correspondantes. Certaines agences de la Banque Agricole de Chine en Zhejiang ont déjà mis en œuvre ces exigences aujourd'hui, tandis que les agences de la Banque Industrielle et Commerciale de Chine les appliqueront officiellement après le 15 avril.
Les initiés de l'industrie interrogés pensent que le "blocage" des remboursements anticipés de prêts automobiles par les banques peut viser à atténuer les pressions sur les bénéfices. De plus, depuis l'année dernière, certaines régions ont progressivement arrêté le modèle de "taux d'intérêt élevé, rendement élevé" pour les prêts automobiles.
Les journalistes de Caixin ont noté que la nouvelle concernant l'allongement de la période minimale de remboursement des prêts automobiles par les banques a eu un impact significatif sur les consommateurs et les concessionnaires locaux. Actuellement, de nombreux internautes expriment que "si un prêt de cinq ans nécessite un remboursement sur trois ans, il vaut mieux payer comptant."
Du côté des concessionnaires, la plupart des magasins 4S exigent actuellement que les clients utilisent des prêts pour l'achat de voitures et ne "bienvennent" pas les paiements comptants. D'une part, ils peuvent attirer des clients grâce aux subventions d'intérêt, et d'autre part, ils peuvent recevoir certains rabais des banques. Un vendeur dans un magasin 4S a déclaré aux journalistes de Caixin que l'allongement de la période minimale de remboursement des prêts automobiles par les banques pourrait affecter la volonté des clients d'emprunter, influençant ainsi les ventes globales.
Plusieurs banques d'État ont augmenté la période minimale de remboursement des prêts automobiles.
Ce matin, un responsable du crédit dans une agence de la Banque Agricole de Chine en Zhejiang a déclaré aux journalistes de Caixin que la politique de remboursement des prêts automobiles dans leur agence avait été révisée, avec la période minimale de remboursement pour les prêts de cinq ans augmentée de "deux ans" à "trois ans." Le responsable a indiqué que l'agence venait de recevoir l'avis récemment, et "aujourd'hui est le premier jour de mise en œuvre."
De plus, un responsable du crédit dans une agence de la Banque Industrielle et Commerciale de Chine en Zhejiang a également déclaré aux journalistes de Caixin que leur agence avait reçu un avis exigeant des changements dans la politique de remboursement des prêts automobiles, augmentant également la période minimale de remboursement pour les prêts de cinq ans de "deux ans" à "trois ans." De plus, le responsable a ajouté que la période minimale de remboursement pour les prêts de trois ans a également été révisée, passant de "un an" à "un an et demi."
Les journalistes de Caixin ont appris en consultant plusieurs vendeurs de magasins 4S en Zhejiang qu'ils avaient effectivement reçu des avis de banques exigeant la mise en œuvre des nouvelles exigences de remboursement. "Nous avons reçu l'avis de la banque il y a quelques jours, stipulant que la période minimale de remboursement des prêts automobiles serait ajustée, et (pour les prêts de cinq ans) la période minimale pour le remboursement anticipé serait de trois ans," a déclaré un vendeur dans un magasin 4S à Wenzhou, Zhejiang.
Une personne se présentant comme fournisseur de services pour une banque a déclaré aux journalistes de Caixin que les changements dans la politique de remboursement des prêts automobiles avaient été effectués simultanément par plusieurs grandes banques en Zhejiang, avec des avis émis par les "branches provinciales." Selon la source, à l'exception de quelques villes en Zhejiang qui n'ont pas "conclu d'accord," la plupart des autres régions feront les ajustements requis.
Le vendeur du magasin 4S mentionné a déclaré aux journalistes de Caixin que, à sa connaissance, seule la Zhejiang a de telles exigences, et ils sont "incertains" si d'autres régions ont des politiques similaires. Le responsable de l'agence bancaire a également déclaré qu'il n'était pas au courant des changements de politique dans d'autres banques ou régions.
Selon les journalistes, la plupart des prêts automobiles bancaires exigent actuellement que les clients respectent la période minimale de remboursement pour éviter des pénalités. La période minimale spécifique dépend de la durée du prêt et des accords signés entre les consommateurs, les banques et les magasins 4S.
Le responsable du crédit de la banque mentionné a souligné que le remboursement anticipé avant l'atteinte de la période minimale entraînera la banque à facturer un certain pourcentage de pénalités, et les magasins 4S imposeront également des pénalités correspondantes, ce qui est "un désavantage significatif" pour les consommateurs. Il est donc recommandé de rembourser selon l'accord.
Pourquoi les banques "bloquent-elles" les remboursements anticipés de prêts automobiles? Quels sont les impacts?
Concernant le "blocage" des remboursements anticipés de prêts automobiles par les banques, les initiés de l'industrie interrogés pensent que la motivation est principalement d'atténuer les pressions sur les bénéfices. Yu Fenghui, chercheur senior à l'Institut Pangoal, a déclaré aux journalistes de Caixin que du point de vue des banques, l'allongement de la période minimale de remboursement des prêts automobiles est un ajustement stratégique visant à atténuer les pressions sur les bénéfices causées par les remboursements anticipés.
"Les banques s'appuient sur les intérêts des prêts comme l'une de leurs sources de revenus, et les remboursements anticipés réduisent ce revenu attendu. En fixant une période minimale de remboursement plus longue, les banques peuvent garantir plus de revenus d'intérêts sur le cycle de prêt, assurant ainsi la rentabilité," a-t-il déclaré. De plus, Yu Fenghui pense que cela peut également être le résultat d'une considération globale des coûts de financement du marché, des risques de crédit et d'autres facteurs.
Il est compris que précédemment, les banques adoptaient le modèle de "taux d'intérêt élevé, rendement élevé" pour élargir leur part de marché dans la finance automobile, attirant les clients et les concessionnaires avec des taux d'intérêt élevés et des rabais. Cependant, depuis l'année dernière, diverses régions ont renforcé le contrôle sur le marché de la finance automobile, mettant progressivement fin au modèle de "taux d'intérêt élevé, rendement élevé." Le 14 janvier, le Bureau de Chongqing de l'Administration Nationale de Régulation Financière a émis un avis exigeant que les institutions financières pertinentes rectifient les pratiques de "taux d'intérêt élevé, rendement élevé" dans les affaires de prêts automobiles et nettoient complètement les affaires existantes conformément aux exigences d'autorégulation de l'industrie.
D'autre part, du point de vue de l'industrie, la marge d'intérêt du secteur bancaire s'est continuellement rétrécie ces dernières années, exerçant une pression généralisée sur les opérations. Selon les données de l'Administration Nationale de Régulation Financière, la marge d'intérêt nette des banques commerciales à la fin du Q4 2024 était de 1,52%, un plus bas historique. Dans ce contexte, la marge de profit moyenne des affaires de prêts automobiles a également diminué par rapport au passé. "L'allongement de la période minimale de remboursement des prêts automobiles par les banques est une autre forme de 'protection des bénéfices,'" a déclaré un autre initié de l'industrie.
Yu Fenghui a déclaré que du point de vue des consommateurs, l'allongement de la période minimale de remboursement des prêts automobiles par les banques peut augmenter les charges financières, en particulier pour ceux qui prévoient de rembourser tôt pour réduire les frais d'intérêt totaux. "Cependant, pour les consommateurs qui ne prévoient pas de rembourser tôt ou qui ne s'inquiètent pas de payer des intérêts supplémentaires, ce changement a peu d'impact," a-t-il déclaré.
