Des journalistes de Caixin ont confirmé par le biais d'entretiens que plusieurs banques publiques du Zhejiang ont collectivement allongé la période minimale de remboursement des prêts automobiles. Plus précisément, la période minimale de remboursement pour les prêts de trois ans est passée de un an à un an et demi, et celle pour les prêts de cinq ans est passée de deux ans à trois ans. Tout remboursement anticipé avant la fin de la période minimale entraînera des pénalités correspondantes. Certaines succursales de la Banque agricole de Chine (ABC) dans le Zhejiang ont déjà mis en œuvre ces exigences aujourd'hui, tandis que les succursales de la Banque industrielle et commerciale de Chine (ICBC) les appliqueront officiellement après le 15 avril.
Des professionnels du secteur interrogés pensent que le « blocage » par les banques des remboursements anticipés des prêts automobiles vise probablement à alléger les pressions sur les bénéfices. De plus, depuis l'année dernière, certaines régions ont progressivement mis fin au modèle « taux d'intérêt élevé, rendement élevé » pour les prêts automobiles.
Les journalistes de Caixin ont noté que la nouvelle concernant l'allongement par les banques de la période minimale de remboursement des prêts automobiles a eu un impact important sur les consommateurs locaux et les concessionnaires automobiles. Actuellement, de nombreux internautes ont exprimé que « si un prêt de cinq ans nécessite trois ans de remboursement, il vaut peut-être mieux payer le véhicule en totalité ».
Du côté des concessionnaires, la plupart des concessions 4S exigent actuellement que les clients empruntent pour acheter une voiture et n'« accueillent » pas les paiements en totalité. D'une part, ils peuvent attirer des clients grâce à des subventions d'intérêts et, d'autre part, ils peuvent recevoir certains rabais des banques. Un vendeur d'une concession 4S a déclaré aux journalistes de Caixin que l'allongement par les banques de la période minimale de remboursement des prêts automobiles pourrait affecter la volonté des clients de contracter des prêts, ce qui aurait un impact sur les ventes globales.
Plusieurs banques publiques ont allongé la période minimale de remboursement des prêts automobiles.
Ce matin, un agent de crédit d'une succursale de la Banque agricole de Chine (ABC) dans le Zhejiang a déclaré aux journalistes de Caixin que la politique de remboursement des prêts automobiles de sa succursale avait été révisée, la période minimale de remboursement pour les prêts de cinq ans passant de « deux ans » à « trois ans ». L'agent a déclaré que la succursale venait de recevoir la notification récemment et que « aujourd'hui est le premier jour de mise en œuvre ».
De plus, un agent de crédit d'une succursale de la Banque industrielle et commerciale de Chine (ICBC) dans le Zhejiang a également déclaré aux journalistes de Caixin que sa succursale avait reçu une notification exigeant des modifications de la politique de remboursement des prêts automobiles, allongeant également la période minimale de remboursement pour les prêts de cinq ans de « deux ans » à « trois ans ». De plus, l'agent a ajouté que la période minimale de remboursement pour les prêts de trois ans avait également été révisée, passant de « un an » à « un an et demi ».
Les journalistes de Caixin ont appris en consultant plusieurs vendeurs de concessions 4S dans le Zhejiang qu'ils avaient effectivement reçu des notifications des banques exigeant la mise en œuvre des nouvelles exigences de remboursement. « Nous avons reçu la notification de la banque il y a quelques jours, indiquant que la période minimale de remboursement des prêts automobiles serait ajustée et que (pour les prêts de cinq ans) la période minimale de remboursement anticipé serait de trois ans », a déclaré un vendeur d'une concession 4S à Wenzhou, dans le Zhejiang.
Une personne se présentant comme un fournisseur de services pour une banque a déclaré aux journalistes de Caixin que les modifications de la politique de remboursement des prêts automobiles avaient été effectuées simultanément par plusieurs grandes banques du Zhejiang, avec des notifications émises par les « succursales provinciales ». Selon la source, à l'exception de quelques villes du Zhejiang qui n'ont pas encore « trouvé d'accord », la plupart des autres régions apporteront les ajustements requis.
Le vendeur de la concession 4S susmentionné a déclaré aux journalistes de Caixin que, à sa connaissance, seul le Zhejiang avait de telles exigences et qu'ils étaient « incertains » quant à l'existence de politiques similaires dans d'autres régions. L'agent de la succursale bancaire a également déclaré qu'ils n'étaient pas au courant des modifications de politique dans d'autres banques ou dans d'autres régions.
Selon les journalistes, la plupart des prêts automobiles bancaires exigent actuellement que les clients respectent la période minimale de remboursement pour éviter les pénalités. La période minimale de remboursement spécifique dépend de la durée du prêt et des accords signés entre les consommateurs, les banques et les concessions 4S.
L'agent de crédit bancaire susmentionné a souligné que tout remboursement anticipé avant la fin de la période minimale entraînera la facturation par la banque d'un certain pourcentage de pénalités, et que les concessions 4S imposeront également des pénalités correspondantes, ce qui constitue « un inconvénient important » pour les consommateurs. Il est donc recommandé de rembourser conformément à l'accord.
Pourquoi les banques « bloquent »-elles les remboursements anticipés des prêts automobiles ? Quels sont les impacts ?
Concernant le « blocage » par les banques des remboursements anticipés des prêts automobiles, des professionnels du secteur interrogés pensent que la motivation est principalement d'alléger les pressions sur les bénéfices. Yu Fenghui, chercheur principal à l'Institut Pangoal, a déclaré aux journalistes de Caixin que, du point de vue des banques, l'allongement de la période minimale de remboursement des prêts automobiles est un ajustement stratégique visant à atténuer les pressions sur les bénéfices causées par les remboursements anticipés.
« Les banques comptent sur les intérêts des prêts comme l'une de leurs sources de revenus, et les remboursements anticipés réduisent ces revenus attendus. En fixant une période minimale de remboursement plus longue, les banques peuvent garantir plus de revenus d'intérêts sur le cycle du prêt, maintenant ainsi leur rentabilité », a-t-il déclaré. De plus, Yu Fenghui pense que cela pourrait également être le résultat d'une prise en compte globale par les banques des coûts de financement sur le marché, des risques de crédit et d'autres facteurs.
Il est entendu qu'auparavant, les banques ont adopté le modèle « taux d'intérêt élevé, rendement élevé » pour étendre leur part de marché dans le secteur de la finance automobile, attirant les clients et les concessionnaires avec des taux d'intérêt et des rabais élevés. Cependant, depuis l'année dernière, diverses régions ont renforcé le contrôle sur le marché de la finance automobile, mettant progressivement fin au modèle « taux d'intérêt élevé, rendement élevé ». Le 14 janvier, le Bureau de Chongqing de l'Administration nationale de la réglementation financière a émis une notification exigeant des institutions financières concernées de rectifier les pratiques « taux d'intérêt élevé, rendement élevé » dans les activités de prêts automobiles et de nettoyer globalement les activités existantes conformément aux exigences d'autodiscipline du secteur.
D'autre part, du point de vue du secteur, la marge d'intérêt du secteur bancaire a continué de se rétrécir ces dernières années, exerçant une pression généralisée sur les opérations. Selon les données de l'Administration nationale de la réglementation financière, la marge d'intérêt nette des banques commerciales à la fin du quatrième trimestre 2024 était de 1,52 %, un niveau historiquement bas. Dans ce contexte, la marge bénéficiaire moyenne des activités de prêts automobiles a également diminué par rapport au passé. « L'allongement par les banques de la période minimale de remboursement des prêts automobiles est une autre forme de « protection des bénéfices » », a déclaré un autre professionnel du secteur.
Yu Fenghui a déclaré que, du point de vue des consommateurs, l'allongement par les banques de la période minimale de remboursement des prêts automobiles pourrait augmenter les charges financières, en particulier pour ceux qui prévoient de rembourser anticipément pour réduire les frais d'intérêt totaux. « Cependant, pour les consommateurs qui n'ont pas l'intention de rembourser anticipément ou qui ne se soucient pas de payer des intérêts supplémentaires, ce changement a peu d'impact », a-t-il déclaré.
